كيف تجد مستشارين ماليين متخصصين في خدمة ذوي الدخل المنخفض؟

صحيح أن العديد من المستشارين الماليين يضعون شروطًا للحد الأدنى لصافي الثروة، لكن هناك الكثير ممن يعملون أيضًا مع العملاء ذوي الدخل المنخفض. قد تكون تكلفة المستشارين الماليين مرتفعة، لذا من المهم أن تحدد ما إذا كنت بحاجة فعلًا إلى مشورة احترافية. إذا لم تكن كذلك، فقد تكون الخيارات الأقل تكلفة مثل الاستشارات الائتمانية أو “المستشار الآلي” (robo advisor) — بناءً على احتياجاتك — أنسب لك.

هل يجب أن أستعين بمستشار مالي إذا كان دخلي منخفضًا؟

يعتمد الأمر على حالتك. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في استثمار مبلغ من المال (على سبيل المثال، تلقيت للتو ميراثًا)، فإن الاستعانة بمستشار لتطوير استراتيجية استثمارية وإنشاء حسابات استثمارية أمر منطقي. أو إذا بدأت في تجميع بعض المدخرات وترغب في وضع خطة مالية شاملة لمساعدتك في تحقيق أهدافك، يمكن للمستشار أن يقدم لك العون.

من ناحية أخرى، إذا كنت تبحث عن نصائح عامة لإدارة الأموال، فمن الأفضل لك البحث عن جمعية استشارية مالية أو مدرب مالي. يمكن للمستشارين تقديم مشورة مالية منخفضة التكلفة أو مجانية حول مواضيع مثل تحقيق أقصى استفادة من ميزانية محدودة، أو إدارة الديون، أو توفير صندوق طوارئ. أما المدربون الماليون فهم أغلى ثمنًا، لكنهم يقدمون نصائح أكثر تخصيصًا على مدى فترة زمنية أطول.

أين تجد مستشارًا ماليًا أو مرشدًا؟

إليك بعض الخدمات التي يمكن أن تساعدك في العثور على استشارات مالية مجانية أو منخفضة التكلفة:

• المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية
• المنظمات غير الربحية للتخطيط المالي
• البنك أو الاتحاد الائتماني الخاص بك
• سجل بالادين (The Paladin Registry)

المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية

تقدم المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية نصائح لإدارة الديون وتُعلّم مهارات إدارة الأموال للعملاء الذين يواجهون صعوبات في الديون والميزانية.

المنظمات غير الربحية للتخطيط المالي

للعثور على خدمات تخطيط مالي مجانية أو تطوعية (pro bono)، ستحتاج إلى البحث عن المنظمات المحلية غير الربحية. تقدم كل من جمعية التخطيط المالي ومؤسسة التخطيط المالي منحًا للمنظمات غير الربحية في جميع أنحاء البلاد لتقديم خدمات تطوعية. لسوء الحظ، لا تعلن هذه الخدمات عن نفسها على نطاق واسع عادةً. يُعد السؤال في مكتبتك أو مركز مجتمعك المحلي طريقة جيدة للتواصل مع هذه الخدمات.

البنك أو الاتحاد الائتماني الخاص بك

تقدم بعض المؤسسات المالية – وليس كلها – خدمات التخطيط المالي لعملائها. إذا كان بنكك يقدم استشارات مالية مجانية، فضع في اعتبارك أنها قد لا تكون نصيحة مالية محايدة. غالبًا ما يكون للبنك حافز لدفعك لفتح حسابات جديدة أو الحصول على قروض.

سجل بالادين (The Paladin Registry)

سجل بالادين (The Paladin Registry) هو خدمة مجانية تربطك بمستشار مالي. تقوم الخدمة بفحص المستشارين الماليين الذين ستقابلهم مسبقًا. كما أنها تقيّم المستشارين وتوثق المعلومات الأساسية التي يجب أن تعرفها عنهم، مثل التعليم والخبرة والشهادات.

Paladin

Paladin Registry هو دليل مجاني للمخططين الماليين ومستشاري الاستثمار المسجلين (RIAs). يتميز هذا الدليل بأعلى المعايير لمستشاريه، ويعمل وفقًا لمتطلباتك لإيجاد الشريك المثالي.

الإيجابيات:

• مجاني الاستخدام
• مجموعة مختارة ومدققة
• لا يوجد التزام بالمتابعة

السلبيات:

• يتطلب أصولاً قابلة للاستثمار بقيمة 100,000 دولار على الأقل

ابحث عن مستشار مالي

يتعين عليك مشاركة مقدار الأموال التي استثمرتها (أو المتاحة للاستثمار). سيُطلب منك أيضًا مشاركة اسمك، عنوان بريدك الإلكتروني، الرمز البريدي، ورقم هاتفك. بعد ذلك، يطابقك Paladin Registry مع مستشار مالي واحد إلى ثلاثة مستشارين محتملين في غضون 24 إلى 48 ساعة، ممن يتناسبون مع ملفك الشخصي ويكونون على استعداد للعمل معك.

بمجرد حصولك على المستشارين الماليين المطابقين، يمكنك إجراء مقابلات معهم لمعرفة ما إذا كانوا مناسبين لك. يمكنك أيضًا مناقشة كيفية تعويضهم وكيف يمكنهم مساعدتك في تلبية احتياجاتك المالية المحددة. ليس لديك أي التزام بالمضي قدمًا مع أي من المستشارين. إذا لم يكونوا مناسبين أو لم يتوافقوا مع ميزانيتك، يمكنك الانتقال إلى خيارات أخرى.

» المزيد: العثور على أفضل المستشارين الماليين سهل عندما تعرف أين تبحث

ما هي تكلفة المستشارين الماليين؟

يفرض معظم المستشارين الماليين رسومًا ثابتة على خدماتهم، تتراوح غالبًا بين مئات الدولارات وعدة آلاف من الدولارات سنويًا.

قد تكون رسوم الاستشارات المالية مبلغًا ثابتًا بالدولار أو نسبة مئوية من الاستثمارات التي يديرها المستشار لك، وعادة ما تكون حوالي 1% سنويًا. على سبيل المثال، إذا أدار المستشار 100,000 دولار، فستدفع له 1,000 دولار سنويًا.

تتراوح تكلفة الحصول على خطة مالية شاملة عادةً حول ألفي دولار. أما بالنسبة للرسوم بالساعة، فقد يفرض المستشار المالي ما بين 150 دولارًا إلى 500 دولار أو أكثر في الساعة.

اقرأ المزيد حول تكلفة المستشارين الماليين.

ما هي بعض البدائل منخفضة التكلفة للمستشار المالي؟

ما لم يحالفك الحظ وتجد استشارة مالية مجانية عبر منظمة غير ربحية، فسيتعين عليك دفع رسوم ساعة للمحترف المالي أو تدبر أمورك بنفسك. بالإضافة إلى مواقع الاستشارات المالية المجانية مثل هذا الموقع، تتضمن بعض الموارد التي يمكن أن تساعدك ما يلي:

• Robo-advisors
• تطبيقات الميزانية
• كتب التمويل الشخصي

Robo-advisors

يُعد أفضل Robo-advisors أداة رائعة للمستثمرين الجدد الذين لا يستطيعون تحمل تكلفة مستشار بشري. يستخدم Robo-advisors التكنولوجيا لتقديم بعض خدمات اختيار الاستثمارات التي يقدمها المستشار المالي بتكلفة أقل بكثير.

أحد الجوانب الرئيسية التي تجعل Robo-advisors في متناول ذوي الدخل المنخفض مقارنة بالمستشارين الماليين هو انخفاض الحد الأدنى لبدء الاستثمار. فبعض Robo-advisors لا تفرض أي حدود دنيا، بينما تفرض أخرى حدودًا دنيا صغيرة يمكن الوصول إليها، مثل 100 دولار أو 500 دولار.

Acorns

تقدم Acorns خدمات استثمارية برسوم منخفضة تصل إلى 3 دولارات شهريًا. يمكن أن تكون هذه الخدمة مفيدة بشكل خاص لذوي الدخل المنخفض لأنها تساعدهم على بدء الاستثمار دون الشعور المباشر بعبء التكلفة.

تقدم Acorns أداة تسمى Round-Ups. تقوم هذه الأداة بتقريب مشترياتك إلى أقرب دولار، ثم تستثمر الفكة بمجرد أن تصل إلى 5 دولارات. بالتأكيد، هناك إيجابيات وسلبيات لتطبيقات استثمار الفكة مثل Acorns، ولكنها بشكل عام طريقة جذابة لبدء الاستثمار.

على سبيل المثال، لن تبني أصولك بسرعة بالضرورة. ومع ذلك، فهي طريقة رائعة لبدء عادة الاستثمار. يمكنك أيضًا إجراء عمليات شراء تلقائية، والتي يمكن جدولتها على أساس يومي أو أسبوعي أو شهري.

» المزيد: اقرأ مراجعتنا الكاملة لـ Acorns.

Wealthfront

Wealthfront هو خيار آخر لمن لا يملكون الكثير من المال للاستثمار. يمكنك البدء بإيداع 500 دولار فقط، ويفرض Wealthfront رسومًا بنسبة 0.25% من الأصول المُدارة سنويًا، وهو أقل بكثير من رسوم المستشار المالي التقليدي التي تبلغ 1% من الأصول المُدارة. لمعرفة المزيد عن الاستثمار بمال قليل، يمكنك الاطلاع على دليلنا.

يستخدم Wealthfront التكنولوجيا لمطابقتك مع محفظة استثمارية تلبي احتياجاتك وأهدافك الاستثمارية. كما يقدمون استراتيجيات لمساعدتك على تقليل الضرائب التي تدفعها على استثماراتك، وإعادة توازن المحفظة للحفاظ على استثماراتك في المسار الصحيح.

بالإضافة إلى ذلك، Wealthfront هو وكيل ائتماني (fiduciary)، مما يعني أنه يجب عليهم وضع مصلحتك الفضلى في الاعتبار عند تقديم التوصيات المالية.

» المزيد: اقرأ مراجعتنا الكاملة لـ Wealthfront.

كتب التمويل الشخصي

توفر كتب التمويل الشخصي كمية هائلة من المعرفة بتكلفة منخفضة للغاية لشراء كتاب. وإذا استعرت الكتاب من المكتبة، فقد يكون مجانيًا.

لقد كتب العديد من المستشارين الماليين كتبًا حول إدارة أموالك وبناء الثروة. لن تكون النصيحة مصممة خصيصًا لوضعك، ولكن يمكنك الحصول على الكثير من النصائح الرائعة لمساعدتك على البدء.

قد تحتاج إلى قراءة بضعة كتب للحصول على فكرة جيدة عن الاستراتيجيات المختلفة. بهذه الطريقة، يمكنك اختيار الأنسب لك. تأكد أيضًا من قراءة مراجعات الكتب؛ فبعضها يصبح قديمًا وقد يقدم البعض الآخر نصائح مثيرة للجدل. قد تشير المراجعات إلى المجالات التي يجب أن تكون حذرًا عند اتباع النصائح الواردة في كتاب.

إليك 10 من كتب التمويل الشخصي المفضلة لدينا لمساعدتك على البدء.

الأسئلة الشائعة

ماذا يفعل المخطط المالي؟

يضع المخطط المالي خطة لتحقيق أهدافك المالية. وقد يساعدك أيضًا في إدارة الاستثمارات.

يساعدك المخططون في التخطيط للتقاعد ويضمنون أن إنفاقك الحالي لن يضر بمستقبلك المالي.

على سبيل المثال، يمكن للمخططين الماليين مساعدتك في فهم المزايا الضريبية لطرق الاستثمار المختلفة. كما يمكنهم إطلاعك على فرص التخطيط الضريبي لمساعدتك في الاحتفاظ بالمزيد من الأموال التي تكسبها بجهد كبير.

فائدة رئيسية أخرى لاستخدام المخطط المالي هي الحصول على نصيحة مباشرة حول وضعك. يمكنهم مشاركة نتائج الآثار المحتملة لاتخاذ قرار مالي معين. وقد ينصحك هؤلاء المحترفون الماليون بما إذا كانت هناك خيارات أفضل متاحة أيضًا.

غالبًا ما تبرز قيمة المخططين الماليين والمستشارين عندما تواجه الأسواق تراجعًا. فمن المفهوم أن يقلق الناس من خسارة مبلغ كبير من المال خلال الانكماش الاقتصادي.

أعلم جيدًا من واقع التجربة أن الرغبة في بيع الأصول لتجنب المزيد من الخسائر قد تكون مغرية. يمكن للمستشارين الماليين المحترفين أن يساعدوك على التفكير بعقلانية وتجنب القرارات المتسرعة، ويدعموك في الالتزام باستراتيجيتك المالية المصممة لتحقيق الأهداف على المدى الطويل.

هل يمكن للمستشار المالي مساعدتي إذا لم يكن لدي الكثير من المال؟

حتى لو لم يكن لديك الكثير من المال، يمكن للمستشارين الماليين أن يكونوا مفيدين للغاية. فإذا كانوا على دراية جيدة بالضرائب، يمكنهم اقتراح ائتمانات ضريبية ومزايا ضريبية أخرى قد تكون مؤهلاً لها بصفتك فردًا من ذوي الدخل المنخفض. قد يشمل ذلك ائتمان المدخرين الضريبي (saver’s tax credit) وائتمان الدخل المكتسب (earned income tax credit) والمزيد.

يمكن للمستشارين مساعدتك في بناء خطة للبدء في تنمية دخلك وأصولك. غالبًا ما تستفيد هذه الأنواع من التخطيط الاستراتيجي من وجهة نظر ثانية أو رأي خبير. كما يمكن للمستشارين أن يكونوا بمثابة شريك للمساءلة، حيث يتابعون معك للتأكد من أنك تلتزم بالأنشطة التي تحتاج إلى إكمالها لتحقيق أهدافك. كيف تبني خطة مالية واقعية في العشرينات: رغم ديون الطلاب؟

لماذا من المهم لذوي الدخل المنخفض الاستعانة بمستشار مالي؟

إذا كنت تتمتع بروح المبادرة وتثقف نفسك حول الشؤون المالية الشخصية، فقد لا تحتاج إلى مستشار مالي على الفور. في الواقع، لم أستعن بمستشار مالي قط. ومع ذلك، فإن الأشخاص الذين لا يملكون الوقت أو الرغبة في التعلم يمكنهم الاستفادة بشكل كبير من المعرفة التي اكتسبها المستشارون الماليون من خلال التعليم والخبرة على مدار حياتهم المهنية.

يمكن للمستشار المالي الائتماني (fiduciary financial advisor)، وهو الذي يجب أن يضع مصالحك الفضلى في الاعتبار، أن يساعدك على تجنب ارتكاب أخطاء مالية مكلفة. فتجنب الأخطاء يمثل نصف المعركة في طريق تنمية الثروة. كيف تكون منضبطًا ماليًا: استراتيجيات فعالة لإدارة أموالك بذكاء

ليس عليك دفع رسوم للمستشار المالي بشكل متكرر. يمكنك دفع مبلغ ثابت لبعض المستشارين أو سعر بالساعة لتطوير خطة مالية لك. بمجرد حصولك على الخطة، قد تتمكن من تنفيذها بنفسك. بعد ذلك، يمكنك الاستعانة بمستشار مالي بشكل مستمر بعد أن تبدأ أصولك في النمو. قاعدة 50/30/20: دليلك لطريقة الميزانية البسيطة والفعالة لإدارة أموالك

هل يمكنك الحصول على مستشار مالي مجانًا؟

قد تتمكن من العثور على نصيحة مالية مجانية، ولكن من غير المرجح أن تجد مستشارًا ماليًا مجانيًا. الاستثناء هو إذا كنت محظوظًا بما يكفي (وبحاجة ماسة) للحصول على استشارة مالية مجانية (pro bono) من منظمة غير ربحية محلية.

ملخص

يمكنك الاستعانة بمستشار مالي، حتى لو كان دخلك منخفضًا. لكن سيتعين عليك الموازنة بين الفوائد والتكلفة، التي قد تصل إلى عدة آلاف من الدولارات. يُعد الاستشارات الائتمانية بديلاً أفضل للتخطيط المالي إذا كنت تواجه مشكلات ائتمانية. وإذا استوفيت معايير صارمة، فقد يكون التخطيط المالي المجاني (pro bono) متاحًا عبر المنظمات المحلية غير الربحية.

يمكنك العثور على مستشار مالي مناسب لك باستخدام سجل بالادين (The Paladin Registry). بعد ذلك، يمكنك مقابلة المستشار (المستشارين) المحتملين لتحديد ما إذا كانت الاستعانة بهم استثمارًا مجديًا.